Лимит долгов для МФЦ: как посчитать сумму и что включать

Меня зовут Кирилл Горин, я арбитражный управляющий и юрист по банкротству граждан. Очень часто вы спрашиваете, какой именно лимит долгов нужен для банкротства через МФЦ, как правильно посчитать сумму задолженности и что в неё включать. Под «лимитом» здесь понимается порог суммы задолженности, в который вы должны уложиться, чтобы МФЦ вообще принял ваше заявление о внесудебном банкротстве.Я разберу это простым языком, но с точки зрения практикующего юриста, чтобы вы могли ориентироваться сами и не запутаться в цифрах и формулировках.

Что вообще такое лимит долгов для МФЦ

Внесудебное банкротство через МФЦ — это упрощённая, бесплатная процедура списания долгов, когда у вас уже нет реальной возможности платить и нет имущества, за счёт которого можно погасить задолженность.Государство установило для этой процедуры коридор по сумме долгов: есть нижняя граница и есть верхняя. Если задолженность слишком маленькая или слишком большая, вас отправят по другим путям: либо решать вопрос обычными способами, либо идти в суд.Важно понимать несколько вещей.

• Лимит — это фильтр, а не оценка того, «заслуживаете» вы списания долгов или нет.
• Конкретные цифры лимита могут меняться, и на практике уже менялись, поэтому всегда имеет смысл уточнять актуальные значения перед подачей заявления.
• Даже если вы попадаете по лимиту, это ещё не гарантия, что МФЦ примет заявление: есть и другие условия (исполнительные производства, имущество, доходы и так далее).

Но первый и самый понятный шаг — честно посчитать свои долги и понять, в какой диапазон вы попадаете.

Какие долги входят в расчёт лимита

Для лимита считаются именно денежные долги. То есть те случаи, когда вы обязаны заплатить деньги, а не выполнить работу или, например, передать вещь.В расчёт обычно включаются следующие группы задолженностей.

• Кредиты и займы у банков, МФО, кредитных кооперативов, в том числе кредитные карты и овердрафты.
• Долги по распискам и договорам займа, даже если кредитор — обычное физическое лицо.
• Задолженность по налогам и другим обязательным платежам в бюджет.
• Коммунальные долги и взносы за капитальный ремонт.
• Штрафы, по которым уже есть постановления и просрочка.
• Алименты и другие обязательства, если по ним есть задолженность и исполнительные документы.

Общий принцип такой: если по долгу есть договор, решение суда, исполнительный лист, постановление пристава, официальная справка от кредитора — этот долг нужно учитывать в общей сумме.Частая ошибка — считать «банк и микрозаймы», но вообще забывать про налоги, штрафы и коммуналку. С точки зрения закона это такие же ваши денежные обязательства.

Как учитывать проценты, штрафы и пени

Один из самых болезненных вопросов — что именно брать в расчёт: только основную сумму долга или всё вместе с процентами, штрафами и пенями.Юридически долг по кредиту состоит из нескольких частей.

• Основной долг (то, что вы фактически брали в долг).
• Проценты за пользование деньгами.
• Штрафы, пени, неустойки за просрочки.

На практике я рекомендую подходить к расчёту так.

• Для «чернового» понимания вашей ситуации считать сумму так, как она указана в официальных документах: в справках, выписках, постановлениях. Обычно там уже всё сложено вместе.
• Для юридического анализа отдельно выделять основную сумму долга и проценты, а штрафы и иные санкции считать дополнительным блоком.

Это важно в пограничных ситуациях, когда:

• По документам сумма немного выходит за верхний предел лимита.
• Но если убрать спорные штрафы и завышенные пени, вы могли бы в лимит уложиться.

Самостоятельно вы можете просто зафиксировать обе цифры: «как написано в документе» и «как минимум основной долг плюс проценты». А уже на консультации юрист смотрит, что разумно считать для конкретного кейса.

Долги, которые считаются в лимит, но потом не списываются

Очень важный момент, который часто никому не объясняют: одни и те же долги могут:

• Учитываться при расчёте лимита.
• Но при этом не списываться даже после завершения процедуры банкротства.

К таким долгам относятся, в частности:

• Алименты.
• Компенсация вреда жизни и здоровью.
• Некоторые обязательства, связанные с уголовными делами и возмещением ущерба.

Как это работает на практике.

• Для лимита вы все эти суммы честно включаете в расчёт, если по ним есть задолженность и исполнительные документы. Иначе получится занижение общей суммы.
• Но после завершения процедуры эти долги не «обнуляются», они продолжают существовать, и их придётся платить дальше.

То есть одна и та же сумма может «помочь» вам попасть в лимит, но не стать списанным долгом. Это нужно понимать заранее, чтобы не было разочарования.

Что обычно не включают в лимит

Есть суммы, которые люди по ошибке считают долгами, хотя с юридической точки зрения это пока не задолженность или не тот случай.Как правило, не включаются в расчёт лимита:

• Будущие проценты по кредитам, которые ещё не начислены на дату подачи заявления.
• Потенциальные штрафы и пени, если по ним пока нет постановлений и расчётов.
• Спорные суммы без документов: конфликты «на словах», неоформленные договорённости, претензии, которые никто официально не предъявлял.
• Обязательства, по которым ещё нет просрочки: например, по расписке срок возврата наступит через несколько месяцев, и кредитор пока ничего не требует.

Если вы смотрите на какую-то сумму и не можете ответить на вопрос «есть ли по ней документ и просрочка», разумнее отложить её в отдельную колонку и разобрать уже с юристом.

Как самостоятельно посчитать сумму долгов для МФЦ

Сделать первый расчёт вы можете сами, без сложных таблиц и программ. Главное — собрать всё в одном месте и ничего не потерять.

1. Соберите все бумаги по кредитам и займам.
   Договоры, графики платежей, справки о задолженности, письма от кредиторов, распечатки из личных кабинетов. Ваша задача — увидеть по каждому кредитору примерную сумму долга и дату, на которую она рассчитана.
2. Проверьте, какие исполнительные производства на вас открыты или были.
   Информация о них есть у судебных приставов. Важно выписать отдельно каждое производство и сумму, которая там значится.
3. Посмотрите налоги и штрафы.
   Проверьте свои налоговые уведомления, личный кабинет налогоплательщика, квитанции по штрафам. Нас интересуют именно суммы, по которым есть просрочка.
4. Добавьте коммунальные долги и взносы за капитальный ремонт.
   Запросите информацию в управляющей компании, ТСЖ или у регионального оператора капремонта. Даже если суммы кажутся небольшими, их всё равно нужно включать.
5. Учтите алименты и другие «особые» долги.
   Если по алиментам или компенсации вреда здоровью есть решение суда и задолженность, эти суммы тоже идут в общий расчёт, даже если в будущем они списаны не будут.
6. Сложите все суммы.
   Сделайте один общий список: кредиторы, налоги, коммунальные платежи, штрафы, алименты и так далее. Сложите все долги и сравните с установленным законом коридором.

На этом этапе вам уже будет понятно, вы «рядом с лимитом» или далеко от него. И уже видно, есть ли смысл обсуждать внесудебное банкротство или нужно сразу рассматривать судебную процедуру.

Частые ошибки при подсчёте лимита

За время работы я вижу одни и те же ошибки, которые затем приводят к отказам в МФЦ или к тому, что часть долгов остаётся «за бортом».

• Занижение общей суммы задолженности.
  Люди вспоминают только крупные кредиты, но не учитывают мелкие долги, старые штрафы, налоги, коммуналку. На бумаге выходит одна сумма, а реальное долговое положение совсем другое.
• Игнорирование некредитных долгов.
  Многие искренне считают, что лимит — это только про банки и микрозаймы. Налоги, штрафы, алименты, долг за свет воспринимаются отдельно, хотя для закона это всё деньги, которые вы должны.
• Ориентация на устаревшие правила.
  В интернете много статей, написанных несколько лет назад. Лимит уже изменился, а человек продолжает считать, что «не подходит», хотя фактически ограничений по сумме он уже не нарушает.
• Непонимание структуры долга.
  Иногда штрафы и пени настолько раздувают общую цифру, что кажется, будто вы выходите за пределы лимита. Но когда мы отделяем основную сумму и проценты от санкций, картина меняется, и оказывается, что по «чистому» долгу вы в коридор укладываетесь.

Чтобы избежать этих ошибок, полезно хотя бы один раз показать свои расчёты специалисту. Это занимает меньше времени, чем потом объяснять МФЦ или суду, почему вы указали одни цифры, а в документах другие.

Если вы не подходите по лимиту: что дальше

Лимит — это не приговор и не оценка вашей ситуации. Это всего лишь развилка: по какому маршруту дальше двигаться.Сценарий первый: долгов слишком мало.

• Ваша задолженность не дотягивает до нижней границы.
• В этой ситуации МФЦ заявление не примет: формально ваша ситуация ещё не для банкротства.
• Как правило, здесь работают переговоры с кредиторами, реструктуризация, рассрочка, иногда точечная помощь с отдельными долгами.

Сценарий второй: долгов слишком много.

• Общая сумма превышает верхнюю границу.
• Это не значит, что списать долги невозможно. Просто путь будет не через МФЦ, а через суд.
• В судебном банкротстве нет такого жёсткого верхнего потолка, зато процедура сложнее и требует участия финансового управляющего.

Иногда в «перегруженных» ситуациях часть долга можно оспорить, часть снизить, часть признать необоснованными штрафами. Но это уже не про самостоятельные расчёты, а про полноценную юридическую работу с документами.

Почему важно не «играть» с лимитом

Иногда люди пытаются искусственно подогнать цифры под лимит: не указать каких-то кредиторов, «забыть» про долги перед знакомыми, не сказать о штрафах.С юридической точки зрения это плохая идея по нескольким причинам.

• МФЦ и суд оценивают не только ваши слова, но и документы: исполнительные производства, справки, сведения кредиторов. Несостыковки быстро всплывают.
• Кредитор, которого вы «забыли», не исчезает. Он и после процедуры может продолжать требовать деньги, и вы останетесь с частью долгов на руках.
• Умышленное сокрытие информации может быть расценено как недобросовестное поведение.

Смысл процедуры банкротства — не «сыграть в игру с лимитом», а честно зафиксировать вашу реальную ситуацию и законно освободиться от долгов, когда других вариантов уже нет.

Итог и мой совет как арбитражного управляющего

Лимит долгов для МФЦ — это техническое условие для доступа к упрощённой процедуре. Он отвечает на вопрос не «дадут ли вам списать долги», а «можно ли сделать это через МФЦ или нужно идти в суд».Ваша задача на старте проста.

• Честно собрать все свои долги: кредиты, микрозаймы, налоги, коммуналку, штрафы, алименты.
• Аккуратно посчитать общую сумму, не выдумывая и не пряча отдельные статьи.
• Сопоставить получившийся объём с установленным законом коридором.

Если вы видите, что по сумме находитесь где-то рядом с лимитом, а кроме того, у вас нет имущества и стабильного дохода, это серьёзный повод обсудить внесудебное банкротство. Если же вы явным образом сильно выше лимита, чаще всего имеет смысл сразу готовиться к судебной процедуре.Практика показывает, что самостоятельно вы можете собрать до 70–80 процентов картины: найти документы, выписать суммы, прикинуть общую задолженность. А вот правильно интерпретировать всё это, выбрать процедуру и пройти её так, чтобы в итоге действительно освободиться от долгов, — это уже моя работа как арбитражного управляющего.С уважением,

Кирилл Горин, арбитражный управляющий и юрист по банкротству граждан.